(WiadomościNation) — Amerykanie toną zadłużenie karty kredytoweja niektórzy mogą szukać rozwiązania w programach redukcji zadłużenia, istnieje jednak kilka zagrożeń, o których należy pamiętać.
The całkowitego zadłużenia gospodarstwa domowego w Stanach Zjednoczonych wynosi obecnie 17,8 biliona dolarów, z czego około 1,6 biliona dolarów to zadłużenie na kartach kredytowych.
Jeśli zalegasz z płatnościami kartą kredytową, masz kilka możliwości. Eksperci NewsNation rozmawiał niedawno zalecana równowaga przenieść karty kredytowe i próbujesz wynegocjować niższą stawkę z pożyczkodawcą w ramach kilku strategii.
Inni, którzy borykają się z trudnościami, mogą rozważyć uregulowanie długów, znane również jako umorzenie długów, ale jest kilka rzeczy, które powinieneś wiedzieć przed wybraniem tej drogi.
Na czym polega rozliczenie zadłużenia karty kredytowej?
Jeśli wierzyciel nie uważa, że będziesz w stanie spłacić swój dług, może zgodzić się na spłatę karty kredytowej za kwotę mniejszą niż saldo należności, w ten sposób „uregulowając” Twój dług.
Można to zrobić na kilka sposobów. Po pierwsze, możesz zadzwonić bezpośrednio do swojego pożyczkodawcy i wyjaśnić swoją sytuację. W zależności od kwoty zadłużenia i historii płatności mogą oni chcieć negocjować umowę.
Należy jednak pamiętać: konto oznaczone jako „rozliczone” nie jest tym samym, co „opłacone w całości” i może negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową.
Inną opcją są zewnętrzne firmy zajmujące się redukcją długów, należy jednak postępować ostrożnie, ostrzega Biuro Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB). Firmy nastawione na zysk często zachęcają Cię do zaprzestania płacenia rachunków kart kredytowych, aby uzyskać efekt dźwigni w rozliczeniu, co może pogorszyć Twoją zdolność kredytową. Mogą również pobierać drogie opłaty.
Federalna Komisja Handlu (FTC) postaw to tak: „Jeśli firma nie jest w stanie przekonać wierzycieli do wyrażenia zgody na uregulowanie długów, ostatecznie możesz być winien jeszcze więcej pieniędzy z tytułu opłat za zwłokę i odsetek”.
Ted Rossman, starszy analityk branżowy w Bankrate, podziela tę obawę i nie zaleca korzystania z usług firmy zajmującej się spłatą zadłużenia nastawionej na zysk.
„To może nie zadziałać, a nawet jeśli tak się stanie, opóźnienia w płatnościach naprawdę negatywnie wpływają na Twój kredyt” – powiedział.
Zamiast tego Rossman powiedział, że lepszym sposobem jest doradztwo kredytowe non-profit. Znane organizacje, takie jak Money Management International i GreenPath, mogą pomóc w opracowaniu planu spłaty i współpracy z wierzycielami.
Kto może kwalifikować się do uregulowania zadłużenia?
Nawet jeśli o to poprosisz, firmy obsługujące karty kredytowe nie są zobowiązane do uregulowania Twojego zadłużenia, a ulgi często rozpatrywane są indywidualnie dla każdego przypadku.
Ci, którzy zdecydują się na bardziej ryzykowną opcję spłaty zadłużenia wobec osoby trzeciej, muszą spełnić pewne wymagania. Jedna z legalnych firm, National Debt Relief, wymaga posiadania co najmniej 7500 dolarów niezabezpieczonego długu.
Według National Debt Relief klienci, którzy „pozostają w programie” i „uregulowali całe swoje zadłużenie”, uzyskują oszczędności w wysokości 50% przed opłatami. Jednak klienci zazwyczaj płacą do 25% opłat od całkowitego zadłużenia. Jeśli więc rozpoczniesz program z długiem wynoszącym 20 000 USD, możesz zapłacić opłaty o wartości ponad 5000 USD.
W zależności od rodzaju rozliczenia, do jakiego dojdzie firma, może być konieczne odłożenie środków na pokrycie kwoty ryczałtowej. Pamiętaj, że zapisanie się do programu spłaty zadłużenia może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej i nie ma gwarancji sukcesu.
Powinieneś także uważać na oszustwa związane z spłatą długów. Oto jak możesz je rozpoznać według FTC:
- Żadna legalna organizacja nie zagwarantuje uregulowania wszystkich Twoich długów ani szybkiego umorzenia pożyczki.
- Żadna legalna organizacja nie próbuje zapisać Cię do swojego programu bez uprzedniego sprawdzenia Twojej sytuacji finansowej.
- Żadna legalna organizacja nie zagwarantuje wyników „nowego programu rządowego”.
- Żadna legalna organizacja nie nakazuje zaprzestania komunikacji z wierzycielami bez wyjaśnienia poważnych konsekwencji.
- Żadna legalna organizacja nie mówi, że może wstrzymać wszystkie wezwania i procesy windykacyjne.
Aby dowiedzieć się więcej o firmach, które rozważasz, FTC zaleca wyszukanie w Internecie nazwy firmy oraz słów „skarga” lub „recenzja”.
A co z programami pomocowymi?
Wielu wydawców kart kredytowych oferuje programy w przypadku trudności, które oferują tymczasowe rozwiązania ułatwiające zarządzanie płatnościami. Wystarczy zadzwonić do wierzyciela i wyjaśnić swoją sytuację finansową. Mogą chcieć przedłużyć termin spłaty, obniżyć stopę procentową, zmniejszyć minimalne płatności lub zrezygnować z opłat za zwłokę.
Modyfikacje te mogą zaoszczędzić tysiące dolarów, ale zazwyczaj są tymczasowe i mają na celu zapewnienie krótkoterminowego wsparcia, gdy wrócisz na właściwe tory.
Na Twoim koncie mogą pojawić się programy pomocowe, dlatego warto zapytać wystawcę, czy informacje zostaną udostępnione biurom informacji kredytowej. Mając to na uwadze, udział w programie dotyczącym trudności będzie prawdopodobnie miał znacznie mniejszy negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową w porównaniu z spłatą długów strony trzeciej.
Aby uzyskać więcej wskazówek, jak wyjść z zadłużenia na karcie kredytowej, przeczytaj tutaj.
