(Portfel Nerd) – Gdy stopy procentowe zaczną spadać, możesz usłyszeć więcej szumu na temat refinansowania kredytu studenckiego jako sposobu na obniżenie rachunków.
„Zasadniczo oznacza to, że bierzesz dług, który jesteś winien, i oddajesz go innej firmie. Oni spłacą twój dług w firmie, z którą obecnie współpracujesz, a potem ty spłacisz tę nową firmę” – wyjaśnia Kristen Ahlenius, dyrektor ds. edukacji i doradztwa w Your Money Line, placówce finansowej firma wellness.
W przypadku prywatnych pożyczkobiorców, którzy mogą kwalifikować się do lepszej stopy procentowej, refinansowanie może zmniejszyć spłatę kredytu studenckiego z niewielkimi lub żadnymi wadami. Ale refinansowanie pożyczki studenckiej wiąże się ze znacznym kosztem alternatywnym, jeśli masz federalne pożyczki studenckie – nawet jeśli możesz uzyskać niższą stawkę. Przeniesiesz swój dług z Departamentu Edukacji na prywatnego pożyczkodawcę i trwale utracisz federalną ochronę pożyczkobiorców.
Jeśli rozważasz refinansowanie kredytu studenckiegooto, co należy wiedzieć w zależności od rodzaju pożyczki oraz alternatywne sposoby obniżenia płatności i uzyskania ulgi w długach studenckich.
Prywatni kredytobiorcy pożyczek studenckich: rozważ refinansowanie, jeśli możesz zaoszczędzić na stopie procentowej
Kredytobiorca posiadający wyłącznie prywatne pożyczki studenckie jest dobrym kandydatem do refinansowania, o ile spełnia wytyczne dotyczące zdolności kredytowej, mówi Stanley Tate, prawnik zajmujący się pożyczkami studenckimi. Zazwyczaj musisz mieć stabilne źródło dochodu i zdolność kredytową co najmniej na poziomie 600, aby zakwalifikować się do najniższych reklamowanych stawek.
Rozważ refinansowanie już teraz, jeśli możesz zaoszczędzić co najmniej pół punktu procentowego na aktualnej stopie procentowej, mówi Tate. Pilnuj stóp procentowych nawet po refinansowaniu — możesz refinansować wielokrotnie, jeśli stopy będą nadal spadać.
„Powinieneś agresywnie monitorować swoje stawki, aż osiągniesz naprawdę dobre stawki” – mówi Tate. „Być może w najbliższym czasie nie zobaczymy 2% czy 3%, ale 7,5% w porównaniu z 8% jest znacznie lepsze. Wydaje się to niewielkie, ale w przypadku pożyczki na 20 lat to się sumuje.
Przed podjęciem decyzji o refinansowaniu sprawdź pożyczkodawców i warunki pożyczki. A Kalkulator refinansowania kredytu studenckiego może pomóc w porównaniu opcji. Zwróć uwagę na wszystkie aspekty pożyczek, które rozważasz – nie tylko na stopę procentową.
„Większość ludzi myśli o stawce, ale często nie myślą: «Co się stanie, jeśli stracę pracę? Czy potrzebuję współsygnatariusza? Jakie są warunki tej pożyczki? Kiedy może być domyślny? Jakie są warunki odbioru? W jakich przypadkach stopa procentowa tej pożyczki może w przyszłości wzrosnąć lub spaść?”, mówi Jantz Hoffman, dyrektor wykonawczy Board of Standards Certified Student Loan Advisors, organizacji non-profit, która szkoli planistów finansowych, aby pomagali swoim klientom w zaciąganiu kredytów studenckich decyzje. „A ponieważ nie są one jednolite, te umowy i język w tych umowach mają znaczenie”.
A jeśli masz pozytywne doświadczenia z obecnym prywatnym pożyczkodawcą pożyczki studenckiej – nie ma problemów z płatnością automatyczną, portalem internetowym lub obsługą klienta – refinansowanie u nowego pożyczkodawcy może nie być tego warte.
„Po prostu weź pod uwagę, że czasami nie zawsze jest to takie doświadczenie” – mówi Ahlenius. „Jeśli nie ma znaczących oszczędności, pamiętaj, że to doświadczenie też jest coś warte”.
Kredytobiorcy federalnych pożyczek studenckich: zastanów się dwa razy, zanim refinansowasz i utracisz ochronę pożyczkobiorców
Refinansowanie jest ryzykowne, jeśli masz federalne pożyczki studenckie.
Kiedy refinansujesz federalne pożyczki studenckie, wybrany przez ciebie pożyczkodawca spłaca pozostały dług federalny i udziela nowej prywatnej pożyczki studenckiej. To trwałe posunięcie: nigdy nie możesz zamienić swojej prywatnej pożyczki refinansowej z powrotem w pożyczkę federalną.
„Pożyczkobiorca często żałuje decyzji o rezygnacji z pożyczek federalnych na rzecz pożyczek prywatnych” – mówi Hoffman. „Kiedy już zostanie podjęta taka decyzja, nie ma mowy o ups, żałuję, że nie zostałem. Mógłbym uzyskać umorzenie pożyczki na usługi publiczne. Straciłem pracę i potrzebuję wyrozumiałości”.
To prawda, nawet jeśli w drodze refinansowania można uzyskać niższą stopę procentową: „Nawet jeśli prywatny kredyt jest w dłuższej perspektywie tańszy [borrowers]że koszt alternatywny utraty potencjalnej ochrony federalnej zwykle powstrzymuje ludzi przed przenoszeniem się do przestrzeni prywatnej” – mówi Ahlenius.
Rezygnujesz z dostępu do istniejących federalnych programów pomocowych – takich jak obrona kredytobiorcy dla uczniów oszukanych przez swoje szkoły, ponad a kilkanaście programów umorzenia pożyczek studenckich, plany spłaty zależne od dochodu (IDR).wstrzymanie płatności w przypadku utraty pracy i spłatę pożyczki w przypadku trwałej niezdolności do pracy.
Tracisz także dostęp do wszelkich przyszłych programów pomocowych. Na przykład kredytobiorcy, którzy przed pandemią refinansowali swoje federalne pożyczki studenckie, nie skorzystali z trzyletniej nieoprocentowanej przerwy w spłatach, która rozpoczęła się w marcu 2020 r.
Wyjątki, w których pożyczkobiorcy federalni mogą rozważyć refinansowanie
Istnieje kilka sytuacji, w których kredytobiorcy federalne pożyczki studenckie mogą rozważyć refinansowanie do niższej stawki – twierdzą eksperci. Cechy te obejmują:
- Wysokie dochody, dlatego plany IDR nie oferują niższej płatności w porównaniu ze standardowym planem 10-letnim.
- Stałe zatrudnienie, dzięki czemu masz pewność, że w przyszłości nie stracisz pracy i nie będziesz potrzebować tymczasowej ulgi w spłatach.
- Dobra ocena kredytowa, dzięki czemu możesz zakwalifikować się do najniższych reklamowanych stóp procentowych.
- Nie pracujesz jako nauczyciel, pielęgniarka, pracownik rządowy ani inny urzędnik państwowy, więc nie kwalifikujesz się do 10-letniego więzienia Umorzenie pożyczki na cele publiczne.
- Nie pracujesz nad żadnymi innymi programami umorzenia pożyczek, w tym Przebaczenie IDR.
Niektórzy kredytobiorcy z federalnym pożyczki dla rodziców PLUS mogą być również kandydatami do refi, ponieważ pożyczki te mają wyższe oprocentowanie niż te udzielane bezpośrednio studentom, mówi Tate.
„Jeśli brakuje Ci kilku lat do emerytury, dobrze zarabiasz i masz dość niskie saldo kredytu w stosunku do swoich dochodów, wówczas refinansowanie może mieć sens, ponieważ możesz nie osiągnąć wymaganej kwoty [forgiveness] do mety, zanim spłacisz pożyczkę na warunkach uzależnionych od dochodów” – mówi Tate.
Poznaj inne opcje ulgi w pożyczce studenckiej
Refinansowanie to nie jedyny sposób obniżyć spłatę kredytu studenckiego. Rozważ inne opcje ulgi:
- Elastyczne plany spłaty. Plany spłat uzależnione od dochodów ograniczają miesięczne rachunki za federalne pożyczki studenckie w oparciu o dochody i wielkość rodziny do zaledwie 0 USD. Plany te nie są zazwyczaj dostępne w przypadku pożyczek prywatnych.
- OSZCZĘDZAJ wyrozumiałość w procesie sądowym. Wskutek OSZCZĘDZAJ procesy sądowepożyczkobiorcy objęci tym federalnym planem spłaty pożyczki mają nieoprocentowaną przerwę w spłacie co najmniej do kwietnia. Jeśli nie korzystasz z SAVE, nadal możesz uzyskać tę wyrozumiałość, jeśli złożysz wniosek o plan teraz.
- Odroczenie lub wyrozumiałość. Tymczasowo odłóż rachunki za federalną pożyczkę studencką, prosząc swojego serwisanta o: odroczenie lub wyrozumiałość. Niektórzy prywatni pożyczkodawcy również oferują tę opcję.
- Konsolidacja kredytów federalnych. Możesz skonsolidować wiele federalnych pożyczek studenckich w jedną pożyczkę i wydłuż okres spłaty do 30 lat, co może obniżyć miesięczną ratę. Konsolidacja różni się od refinansowania, ponieważ Twoje pożyczki pozostają w systemie federalnym i nie utracisz żadnej federalnej ochrony pożyczkobiorców.
- Skonfiguruj płatność automatyczną. Konfigurując, uzyskaj odliczenie od stopy procentowej w wysokości 0,25%. automatyczna spłata kredytu studenckiego poprzez swojego serwisanta. Jeśli masz pożyczki prywatne, zapytaj pożyczkodawcę o korzyści z automatycznej spłaty.
Skontaktuj się ze swoim pożyczkodawcą, aby uzyskać spersonalizowaną pomoc. Wykonaj badania wcześniej dzwoniąc do swojego serwisu pożyczek studenckichwyjaśnij swoją sytuację i zapytaj o dostępne opcje pomocy.
