(WiadomościNation) — Posiadanie wielu kart kredytowych może pomóc w zwiększeniu wydajności punktacja kredytowaale to nie znaczy, że jest to właściwa decyzja dla każdego.
Twój Wynik kredytowy FICO opiera się na pięciu kategoriach, z których niektóre są ważniejsze od innych: historia płatności (35%), kwoty zadłużenia (30%), długość historii kredytowej (15%), nowy kredyt (10%) i miks kredytów (10%).
Jeśli masz więcej niż jedną kartę kredytową, ta druga kategoria „kwoty należne”, może przynieść korzyści. Dzieje się tak dlatego, że kwota zadłużenia nie jest tak ważna, jak wykorzystanie kredytu — procent całkowitego dostępnego kredytu, z którego korzystasz.
Posiadanie kilku kart zwiększa całkowity dostępny kredyt, co oznacza, że dopóki Twoje wydatki nie wzrosną, Twoje wykorzystanie powinno spaść.
Pomyśl o tym w ten sposób: osoba posiadająca saldo 3000 USD na jednej karcie kredytowej z limitem 10 000 USD ma wskaźnik wykorzystania wynoszący 30%. Tymczasem osoba posiadająca saldo w wysokości 4000 USD na dwóch kartach kredytowych, każda z limitem 10 000 USD, ma wskaźnik wykorzystania wynoszący 20%.
W oczach agencji kredytowych osoba z wyższym saldem pomiędzy dwiema kartami jest uważana za osobę o niższym ryzyku, ponieważ wykorzystuje mniejszą część dostępnego kredytu.
Z drugiej strony, jeśli dostęp do większej liczby kredytów powoduje, że wydajesz więcej, wówczas zapisanie się na dodatkowe karty może być złym pomysłem.
„Często zaleca się utrzymywanie wskaźnika wykorzystania kredytu poniżej 30%, ale nie jest to sztywny i szybki limit” – powiedział Ted Rossman, starszy analityk branżowy w Bankrate.
Według Anajnowszy raport Experianaosoby z wyjątkową oceną kredytową od 800 do 850 miały wskaźnik wykorzystania kredytu średnio na poziomie 7%.
Ile kart kredytowych powinieneś mieć?
Idealna liczba kart kredytowych będzie zależeć od Twoich nawyków związanych z wydatkami i celów finansowych.
„Dla wielu osób trzy lub cztery to dobra liczba, ale kredyt można zbudować już za pomocą jednego” – powiedział Rossman.
Badania z Eksperyment wykazało, że konsumenci w USA mieli przy sobie średnio 3,9 karty kredytowej w 2023 r. – w porównaniu z 4,2 w 2017 r. Jednak Amerykanie posiadający wyjątkowe wyniki FICO — 800 do 850 — miało średnio 4,8 karty kredytowej.
Chociaż nie ma idealnej liczby kart, zapisywanie się na kilka w krótkim czasie to zły pomysł, ostrzegł Rossman.
„Nowy kredyt” stanowi 10% Twojego wyniku FICO, a ubieganie się o wiele kont kredytowych jednocześnie może sprawić, że będziesz wyglądać jak ryzykowny pożyczkobiorca.
Ogólnie rzecz biorąc, dobrym pomysłem jest odczekanie co najmniej 90 dni między kolejnymi złożeniem wniosku o kartę kredytową — a jeszcze lepiej, jeśli możesz poczekać pełne sześć miesięcy, według Bankrate’a.
Należy także pamiętać o swoich zachowaniach związanych z wydatkami. Jeśli nie jesteś zorganizowany i nie potrafisz pogodzić wielu sald i terminów płatności, problemem może być większa liczba kart kredytowych.
Ostatecznie nie warto poprawiać wskaźnika wykorzystania, jeśli zmniejsza to prawdopodobieństwo spłaty na czas.
„Po prostu używaj jej jak karty debetowej” – powiedział Rossman. „Spłacaj od razu, nie musisz płacić odsetek”.
Inne korzyści z posiadania wielu kart kredytowych
Jednym z powodów, dla których Amerykanie kochają karty kredytowe, są nagrody.
Az najnowszego sondażu Ipsos odkryło, że 71% respondentów posiada kartę kredytową z możliwością nagrody lub zwrotu gotówki, a 68% stwierdziło, że woli korzystać z karty kredytowej ze względu na nagrody i punkty, które mogą zdobyć.
Ale różne karty oferują różne korzyści. Niektóre są lepiej dostosowane dla podróżujących, podczas gdy inne oferują korzyści na konkretnych sklepów detalicznych. Rozglądając się za nowymi kartami, warto dokonać dywersyfikacji, aby jak najlepiej wykorzystać różne oferty.
Jeśli okaże się, że nie potrzebujesz już karty, ogólnie lepiej jest pozostawić ją otwartą, niż ją anulować. FICO bierze pod uwagę długość Twojej historii kredytowej i zazwyczaj w Twoim najlepszym interesie jest posiadanie dłuższej historii kredytowej.
Należy pamiętać o jeszcze jednej kwestii: Twoja ocena zdolności kredytowej ma mniejsze znaczenie po osiągnięciu pewnego poziomu.
„Nie uzyskasz lepszych warunków, jeśli porównasz 840 z 820 z 800 – istnieje coś takiego jak wystarczająco dobre” – powiedział Rossman.
Innymi słowy: jeśli Twoja zdolność kredytowa jest już wyjątkowa, zapisanie się do kolejnej karty kredytowej, aby wycisnąć kilka dodatkowych punktów, może przysporzyć więcej kłopotów, niż jest tego warte.
